הבנק שלכם בישראל עיכב את ההעברה שהתקבלה ממכירת הביטקוין שלכם ודורש הסבר על מקור הכספים? אינכם לבד. מחקר שפרסמה בשנת 2026 חברת ניתוח הבלוקצ'יין Global Ledger מסייע להבין את זהירות הבנקים, והאסדרה הבנקאית בישראל, שעודכנה זה עתה, קובעת את כללי המשחק.
I. מה עולה ממחקר על 99 בורסות למטבעות קריפטוגרפיים
Global Ledger בחנה תנועות בהיקף של כ-36 טריליון דולר שעברו בין השנים 2021 ל-2025 דרך 99 בורסות גדולות למטבעות קריפטוגרפיים (ביטקוין, את'ריום והמטבע היציב USDT ברשת Tron). עיקרי הממצאים:
- סכומים עצומים, אך שיעור נמוך: כ-188 מיליארד דולר קשורים למקורות או ליעדים "בסיכון גבוה" (הונאות, פריצות, גורמים תחת סנקציות), אך מדובר בפחות מ-1% מהתנועות בכל שנה (בממוצע 0.68% מהכספים הנכנסים ו-0.42% מהיוצאים).
- הסנקציות תפסו את המקום הראשון: בשנת 2021 שלטו ההונאות והפריצות; בשנת 2025 היוו כספים הקשורים לגורמים תחת סנקציות 62% מהכספים הנכנסים בסיכון גבוה.
- USDT החליף את הביטקוין: המטבע היציב נשא 68% מהכספים הנכנסים בסיכון גבוה בשנת 2025, לעומת 9% בשנת 2021.
- רישיון אינו תעודת כשרות: 17 הבורסות שקיבלו רישיון באיחוד האירופי לפי תקנת MiCA ריכזו לבדן חשיפה בסיכון גבוה בהיקף של 83 מיליארד דולר במהלך התקופה.
הבהרה חשובה: המחקר מודד קרבה לכספים חשודים (עד חמש העברות), ולא אשמה. הרוב המכריע של המשתמשים לא עשה דבר פסול. ואולם דווקא הסיכון המפוזר הזה הוא שמוביל את הבנקים לשאול שאלות.
II. מדוע הבנק בישראל דורש לדעת את מקור הכספים
הבנקים בישראל ניצבים בחזית המאבק בהלבנת הון מכוח חוק איסור הלבנת הון, התש"ס-2000. המפקח על הבנקים מסדיר באופן ייעודי את קבלת הכספים שמקורם במטבעות וירטואליים בהוראת ניהול בנקאי תקין 411, שסעיף 87א שלה חל מאז סוף שנת 2022.
ההוראה קובעת עיקרון ושיטה:
- בין היתר, בנק אינו רשאי לסרב להעברה רק משום שמקורה במטבעות וירטואליים, כאשר הפלטפורמה שממנה היא מגיעה מחזיקה ברישיון ישראלי; עליו לבחון את הסיכון בכל מקרה לגופו;
- הבנק בוחן את מקור הכספים ששימשו לרכישת המטבע הווירטואלי ואת נתיב המטבע הווירטואלי עד למכירתו;
- בנוסח הנוכחי, בדיקה זו מחויבת כאשר היקף הפעילות עולה על 100,000 ₪ בשנה.
זה עתה פורסם תיקון. בחוזר מיום 7 באוקטובר 2026 (מס' ח-06-2862) עדכן המפקח על הבנקים את הכללים, בתוקף מיום 1 במאי 2027:
- ההוראה קובעת באופן כללי כי בנק לא יסרב להעברות כאלה רק בשל היות מקורן במטבעות וירטואליים;
- סף 100,000 ₪ מבוטל, ובמקומו נקבעת בחינה מבוססת סיכון של כל עסקה;
- פעילות מול נותן שירות בעל רישיון בישראל, או במדינה שאינה בסיכון גבוה, מהווה גורם מפחית סיכון;
- מנגד, שימוש במערבל (מיקסר, שירות המטשטש את נתיב הכספים), בארנקים אנונימיים או בכתובות המקושרות לפעילות בלתי חוקית מחייב בדיקה מוגברת;
- כל בנק נדרש לפרסם גילוי ברור על התנאים שבהם הוא מקבל כספים כאלה.
III. מה קובעים בתי המשפט
חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 אוסר על בנק לסרב סירוב בלתי סביר לקבל פיקדון או לנהל חשבון (סעיף 2). מן הפסיקה עולים שני לקחים:
- סירוב גורף לקבל כספים שמקורם במטבעות וירטואליים, בלי בדיקה פרטנית של הלקוח, הוא על פניו בלתי סביר (ת"צ (מחוזי ת"א) 24372-08-19 אמיר נ' בנק מזרחי טפחות בע"מ, 18.9.2022);
- עם זאת, אין די בטענה שהכסף נקי: על הלקוח להוכיח את מקור הכספים להנחת דעת הבנק, וגרסאות עמומות או משתנות מצדיקות סירוב (ת"א (מחוזי מרכז) 45627-09-22 צ'ודין נ' בנק לאומי לישראל בע"מ, 3.10.2022, בעניין כספים שהגיעו מחו"ל).
IV. איך להכין את התיק
עוד לפני שמבקשים את ההעברה, כדאי לרכז:
- את ההיסטוריה המלאה של הפעולות בפלטפורמה (קניות, מכירות, תאריכים וסכומים);
- הוכחה לכסף שהושקע בתחילה, למשל דף חשבון הבנק שבו מופיעה העברת הרכישה;
- את היסטוריית כתובות הארנק, אם הכספים עברו מחוץ לפלטפורמה;
- את הדוחות לרשות המסים שבהם דווחו רווחי ההון, ככל שהוגשו;
- אם נתיב הכספים מורכב, חוות דעת של מומחה בלתי תלוי.
שתי המלצות לזהירות: העדיפו פלטפורמה בעלת רישיון כדין, ואל תחתמו על רכישת דירה הממומנת ממכירת מטבעות וירטואליים לפני שקיבלתם את אישור הבנק בכתב. בפסק הדין מאוקטובר 2022 אף ציין בית המשפט כי מוטב היה להעביר את הכספים תחילה ורק אחר כך להתקשר בעסקה.
סיכום – מדוע כדאי להיעזר בעורך דין כאשר הבנק מסרב לקבל את הכספים?
סירוב של הבנק אינו סוף פסוק. תיק מסודר, המוצג במונחים שמחלקת הציות של הבנק מצפה להם, מספיק פעמים רבות כדי לפתור את המצב; ואם לא, החוק מאפשר לתקוף סירוב בלתי סביר. העיקר הוא להיערך מראש, במיוחד לקראת רכישת נכס או עלייה לישראל.
מתוך תפיסה זו, משרד אביטבול ושות׳, בזכות מומחיותו בדיני בנקאות ובנכסים דיגיטליים, מלווה את לקוחותיו בכל שלב בהעברת כספיהם לבנק בישראל. עורכי הדין שלנו דואגים שזכויותיכם יישמרו ושכל צעד ייעשה בבטחה.
אביטבול ושות׳
עורכי דין ונוטריונים · ירושלים — פריז
רחוב שמעון בן שטח 13, 9414713
טל׳ +972 (0)2 595 63 45
פקס +972 (0)2 591 63 26
13 Avenue Hubert Germain, 75116
טל׳ +33 (0)1 78 90 03 73
פקס +33 (0)1 77 74 63 99
